完善技术 明确业务模式和发展方向 2020年金融科技进入新赛道

　　1月14日，央行公布了2020年首批金融科技创新监管试点应用名单，向社会公开征求意见，在首批6款产品中，有4个银行信贷应用和两个支付应用。

　　业内人士分析认为，监管要求进入“监管沙箱”的必须为持牌金融机构，但不排除有持牌机构和科技机构合作的情况。可以看到，此次试点单位除工商银行(行情601398,诊股)、农业银行(行情601288,诊股)、中信银行(行情601998,诊股)等银行之外，还有度小满、京东数科等三家科技公司。

　　合作共赢：金融科技进入新赛道

　　金融科技究竟有多重要？在业内人士看来，以金融科技、区块链和5G等新兴技术为代表的先进科技，正在重塑全球价值链，代表全球经济未来发展方向。

　　2019年8月，央行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，是我国金融科技领域第一份科学、全面的规划，明确了未来一段时间金融科技工作的指导思想。面对风口，无论是传统金融机构，还是金融科技公司，每一个置身其中的机构都开始加大发展步伐，完善技术，明确业务模式和发展方向。

　　2019年，银行、证券、保险等金融机构纷纷加大金融科技投入，或是成立科技子公司，建信、兴业、光大等银行系科技公司相继成立；一些金融科技公司进一步明确定位，对自身的发展方向进行深入思考。

　　一位业内人士告诉《金融时报》记者：“从这些领域头部企业在深耕行业、开放平台、赋能机构等维度的举措，可以透视当前金融科技行业主流的商业模式如何应对未来的趋势变化”。

　　具体实践看，金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术来提升传统金融的效率，解决传统金融的行业痛点；新兴的金融科技行业强化技术优势，并寻求与传统金融的合作。

　　有专家在某消费金融公司合作伙伴大会上表示，“中国金融市场百花齐放，开放步伐加快加大。在开放的金融生态中，作为共生共荣的命运共同体，各机构在资金、流量、场景、数据、科技等多个维度深度融合，有效打破时间和空间藩篱，推进生态内各合作伙伴共赢发展。”

　　控制风险：推动金融科技回归本源

　　有数据显示，2016年至2020年，全球金融科技市场规模年增长率将达到20%，2020年全球金融科技市场交易额有望达到5万亿美元。金融科技将为金融行业带来巨大的想象空间。但是自金融科技行业诞生伊始，有关金融安全问题的讨论就一直没有停止。这些问题和风险的存在，凸显了推动金融科技回归本源的迫切性。

　　从业者表示，过去的一年，包括互联网金融在内的科技金融创新，机遇与风险并存，利好与利空同在，而把握鼓励金融科技创新与防范金融科技风险之间的平衡，也是金融科技发展的难点和焦点。

　　一些业内人士认为，金融科技能够为企业搭建起风险的隔离墙。比如，基于深度学习的信贷模型，可以在整个风控流程中起到关键作用。这一模型经过多年的大数据沉淀以及海量用户历史数据的积累，可实现对用户的精细化样本与特征建模，实现在贷前环节对用户欺诈和信用风险进行分析评估，并不断通过贷后表现数据来完善信贷模型，形成数据和算法的闭环。

　　同时，企业的创新要依法合规，行业监管法规也需要跟上创新步伐。“以大数据为例，相关数据的收集、整理、算法以及使用，都要合法、合规与有效，数据与风控不能令人产生黑箱运作的疑惑。”一位业内人士对《金融时报》记者说。

　　新的风口：区块链应用提速

　　2019年，金融科技又迎来一个新的增长点，即区块链技术的推行。自2019年10月24日高层明确提出“要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口”，“加快推动区块链技术和产业创新发展”以来，区块链行业持续升温。

　　工信部今年1月发布2019年中国软件(行情600536,诊股)和信息技术服务业综合发展指数报告中提到，随着5G商用落地，区块链、人工智能等前沿技术与传统产业融合加速以及政策支持力度加大，将促进更多综合性新应用的演变，赋予软件业发展更多动能，也为软件业带来更广阔的市场空间。

　　恒昌首席技术官方亮认为，在区块链的探索和应用上，通过联盟链技术以及智能风控和信贷模型能力，不仅可以整合并打通各平台信贷行为异常的失信人和潜在失信人的相关合规信息，还有望与同业对接，形成数据共享的新局面。不过，金融业追求效率与安全的平衡，当前区块链仍处于起步阶段，产品技术普及与成熟、硬件设备更新换代等都需要时日。

　　还有业内人士提出，随着科技的不断更新迭代，对人才要求提出新的挑战。金融科技未来发展不仅要明确与时代同节奏，与国家同呼吸共命运的战略定位，更要以人才精英化、国际化战略为基石，通过金融科技创新赋能实体经济发展。