中小微企业看过来！哪些能享受临时性延期还本付息政策？如何申请？延期结束后还款怎么安排？银保监会这样说

　　新冠肺炎疫情发生以来，银保监会出台了多项政策措施，统筹做好疫情防控和经济社会发展。近日，银保监会新闻发言人就相关情况回答记者提问。

　　其中，发言人对于近期银保监会会同人民银行等部委联合印发的《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》做了重点分析，什么样的企业能享受临时性延期还本付息政策？符合条件的企业该如何申请？延期结束后企业还本付息该如何安排？此次政策的实施是否会导致企业逃废债的问题？监管都一一进行解答。

向交通运输、批发零售等行业适当倾斜

3月1日，银保监会会同人民银行等五部委联合印发《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》，也就是“6号文件”，对符合条件、流动性遇到暂时困难的中小微企业贷款，给予临时性延期还本付息安排。

　　延期还本付息政策的核心内容就是：从今年1月25日至6月30日，如果中小微企业受疫情影响不能按时还本付息，可以向银行提出延期申请。银行可根据企业受疫情影响和经营状况，给予企业一定期限的延期还本付息安排，最长可以延长至2020年6月30日，免收罚息。

　　那么具体而言，有哪些企业可以享受此次出台的延期还本付息政策呢？银保监会发言人表示：此次政策可覆盖受疫情影响的各个行业。对于受疫情影响特别严重、遇到特殊困难的行业，例如交通运输、批发零售、文化娱乐、住宿餐饮等，银行业金融机构应根据实际情况适当给予倾斜。

　　从企业类型看，中型企业、小型企业和微型企业以及小微企业主和个体工商户，均在政策覆盖范围之内。湖北地区可扩大至包括大型企业在内的所有企业。特别要指出的是，受疫情影响的个体工商户，均可享受此次临时性延期还本付息政策。

　　从贷款性质看，主要是针对生产经营性贷款。包括货车司机、出租车司机等特殊群体的个人经营性质贷款，可参照个体工商户实施临时性延期还本付息。同时，鼓励融资租赁公司等机构根据自身经营实力和风险承受能力，参照“6号文件”对企业和个人客户实施临时性延付租金等安排。

　　对于临时性延期还本付息政策适用对象，此前银保监会相关负责人也曾强调“不搞一刀切”，强调精准支持，重点帮扶前期经营正常、受疫情影响遇到暂时困难、发展前景良好的中小微企业（含小微企业主、个体工商户）。

　　从具体的申请流程来看，受疫情影响企业应主动提出申请，与银行业金融机构对接。而银行应尽快制定内部流程，并在手机银行、网络银行、小程序等线上渠道开通企业申请功能，同时保证传统线下渠道运行通畅。鼓励银行主动对接受疫情影响、有延期还本付息需求的中小微企业客户，指导客户及时完善资料、提交申请。

　　在收到企业申请后，银行应提高审批效率，尽快办理，准予实施临时性延期还本付息的，与企业商议确定具体的延期还本付息安排；不准予实施临时性延期还本付息的，应向企业说明具体理由。需要强调的是，贷款延期还本付息并不是自动的，银企双方必须协商确定。

　　如果企业已经与银行协商实施临时性延期还本付息，那么延期结束后还本付息该如何安排？是否会出现延期后企业集中还本付息呢？

　　银保监会发言人表示：银行可给予中小微企业贷款一定期限的延期还本付息安排，最长可延至2020年6月30日，免收罚息。对于少数受疫情影响严重、恢复周期较长且有良好发展前景的中小微企业，如果企业有更长期限的贷款延期还本需求，银行可与企业协商确定另外的延期安排。银行和企业都要讲诚信，依法合规，一定要避免说假话、报假材料，甚至是借机逃废债。

　　总的原则是要充分考虑企业复工复产和生产经营状况，充分考虑企业实际偿还能力，充分协商达成一致意见。针对不同企业，还本付息计划应体现区别对待、差异安排，在实施过程中要有操作性、灵活性，具体可采取等本还款、等额本息、不定期还款等多种方式，避免延期后本金或利息集中偿付造成企业资金周转再度紧张。

监管对银行总体不良贷款上升已有充分估计

至于临时性延期还本付息政策的实施是否会导致企业逃废债问题，让银行不良贷款大幅攀升，监管表示要求银行业金融机构应始终坚持市场化、法治化原则，注重把握好以下几个方面：

　　一是重点支持前期经营正常、受疫情影响遇到暂时困难、发展前景良好的中小微企业。

　　二是有效防范风险，对于贷款期间企业经营出现实质性变化的，及时予以相应处置。

　　三是完善反欺诈模型运用，一旦发现弄虚作假等违法违规行为，立即停止融资支持，防范道德风险。在企业复工复产后，经过一段时间的正常经营，如果这些企业仍不能按时正常还本付息，贷款该认定为不良的就要认定为不良。

　　受疫情影响，银行总体不良贷款会出现一定程度的上升，对此监管已有充分估计。事实上，监管出台的一些政策措施本身就有防风险的作用。例如，实施贷款临时性延期还本付息，就是为了防止疫情前银行的良好客户，在疫情之后变为不良客户。这些企业并不是自身经营失败，疫情过后，绝大部分企业会很快恢复和扩大生产，转上正轨，仍然是银行支持的好客户。

　　银保监会新闻发言人表示，疫情对经济金融的冲击是暂时的，我国经济发展长期向好的趋势没有改变，这决定了银行业受疫情因素导致的不良贷款攀升也将是短期的，不良贷款持续大幅攀升的经济金融基础并不存在。“另外，我国银行业拨备充足，拨备覆盖率在180%以上，资本充足率平均约14%，具有较强的风险抵御和损失吸收能力。我们也继续鼓励银行加大力度及时处置不良贷款。”

　　封面图片来源：摄图网

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